今年3月，国家医保局联合民政部、财政部等8部门印发《加快建立长期护理保险制度的实施方案》，明确用三年左右时间基本建成全国统一的长护险制度。从地方试点到国家制度，长护险正在成为继养老、医疗、失业、工伤、生育保险之后覆盖全民的第六项社会保险。
在中央金融工作会议提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章的背景下，长护险作为养老金融和普惠金融的重要交汇点，正被赋予更深远的意义。它不仅是应对人口老龄化的重要制度安排，也是完善多层次社会保障体系、提升金融服务民生质效的关键一环。
成都作为全国首批试点城市之一，已探索九年。截至2025年底，参保规模突破1910万人，累计21万余名失能群众享受待遇，基金累计拨付逾62亿元。制度成效如何？全面推开还面临哪些挑战？带着这些问题，记者跟随中国人寿四川省分公司，深入成都长护险一线调研。
失能家庭的减负账本
成都市第八人民医院是一所以老年医疗和医养结合为特色的公立医院，也是国家老年疾病临床医学研究中心医养结合研究分中心。2017年成都启动长护险试点之初，这里便是首批定点服务机构之一，深度参与了政策设计和标准制定。
在医院安静的照护病房里，张女士（化名）向记者讲述了她的家事。她的母亲90多岁，因重度失能长期卧床，需要全天候生活照料和部分医疗护理。
“那时候真的很难。”张女士回忆。2018年之前，所有的照护开销全靠自费。请护工、买护理耗材、偶尔的医疗费用，每个月固定支出在六七千元。而她父亲每月的退休金只有两千多元，差额需要两个子女共同分担。
2017年成都启动长护险试点后，政策逐步推开。张女士在医院工作人员的介绍下，了解到这项新政策，提交了申请。经专业机构评估，老人的失能等级达到重度，符合待遇标准。从2018年起，老人每月可以获得三千余元的护理待遇支持。
“少了这三千多块钱，我们这个家压力完全不一样。”张女士说。原本每月自掏腰包六七千，其中三千多元可以通过长护险覆盖，家庭实际支出降到了两三千元。父亲的两千多元退休金，加上子女的支持，可以覆盖剩余的开销。
张女士母亲享受待遇的过程看似简单，背后却是一套不断迭代的制度体系。
2017年，成都作为四川省内首批试点城市启动长护险制度，最初覆盖城镇职工基本医疗保险参保人员。此后保障范围逐步扩大：先是把成人城乡居民纳入保障范围，2023年又将学生儿童正式纳入，实现了制度对参保群体的全覆盖和待遇保障的全覆盖。
同年，成都市创新制定了未成年人失能评估方案及标准，填补了国内未成年人失能评估标准的空白。至此，成都长护险真正实现了“全龄覆盖，人人可保”，形成了汇集基础护理、专业护理、辅助器具等多种保障方式的“成都模式”。
在接受记者采访时，中国人寿四川省分公司相关负责人详细介绍了长护险从地方试点走向全国统一制度所面临的现实挑战。他指出，筹资方面，当前，部分人群对国家长期护理保险制度建设了解不够，需要加强政策宣传。服务供给方面，当前专业护理机构分布不均，专业护理人员存在缺口，尤其是高素质的专业人才，与参保人不断增长的居家护理、社区护理、机构护理服务需求有差距，一定程度制约服务覆盖、服务效率和服务品质。
失能评估是享受长护险待遇的依据，也是长护险服务管理的“入口关”，直接关系长护险基金安全。该负责人告诉记者，中国人寿四川省分公司在经办实践中，结合各地评估政策要求，协助地方政府部门构建制度化规范体系、标准化评估流程、数字化评估工具和智能化评估监督体系，支持建立失能评估工作规程、评估经办内控机制、异地评估管理规范、失能评定风险防范机制等。
2018年，中国人寿四川省分公司协同国家老年疾病临床医学研究中心，全程参与了成都市本土失能等级评估标准的搭建工作。2021年国家医保局启动长护险评定标准测试后，成都配合完成了近200次验证测试，为全国统一标准的出台提供了基础数据支撑。
有了制度入口，还需要有人提供服务，中国人寿四川省分公司依托其遍布全市的乡镇网点及基层外勤队伍，推动服务资源下沉。据该负责人介绍，公司累计培育近150名长护险专业经办人员，输送至全市十余个区县一线岗位。仅乡村地区，已累计为3000余名乡村失能群众提供一站式上门经办和照护服务。
他特别向记者强调了长护险在农村地区推广的特殊性。四川作为劳务输出大省，大量年轻人外出务工，留守老人的照护问题尤为突出。农村地区相较城市，服务半径大、人口分散、交通成本高，政策普及和服务供给更具挑战。
该负责人表示，在农村推广长护险，更要因地制宜，采取更灵活、更接地气的策略。比如在支付政策上实行差异化支付，近郊区单次上门费用比中心城区略高，以鼓励机构参与偏远地区的服务供给。在服务网络上，充分盘活基层存量服务资源，依托乡镇卫生院、村卫生室、社区养老服务站点等基层阵地，将政策咨询、业务受理、上门护理、康复指导等长护险基础服务下沉至镇村一线。在人才培养上，培育本土化护理队伍，建立培训补贴与就业奖励机制，让农村照护服务有人可做、有人愿做。
2023年，中国人寿四川省分公司受市医保部门委托，联合成都市第八人民医院，历时一年打磨27套标准化专业照护课程，并在9个区县落地试点。“这套课程涵盖从基础护理到专业康复的完整内容，目的是让居家照护人员和基层护理员接受统一标准的培训。” 中国人寿四川省分公司长护险业务负责人向记者说道。
基金监管三道防线守住“钱袋子”
长护险涉及长期、持续的待遇支付，基金可持续性始终是外界关注的焦点。成都的实践中，一套覆盖事前、事中、事后的基金监管机制已经运行多年。
据中国人寿四川省分公司相关负责人介绍，在事前环节，公司建立完善了包括人员管理、政策宣传、咨询受理、评估、居家服务、机构管理、内控稽核、信访维稳等二十余项标准化管理规程，实现业务全链条规范化闭环运行。
在事中监督环节，中国人寿四川省分公司常态化开展机构巡查、上门回访、数据筛查与飞行检查。九年来累计上门监督回访超6万人次。同时运用大数据筛查手段，对服务记录、费用结算、人员资质等进行跨维度比对，筛查处置千余条异常数据，协助医保核查整改各类违规费用超300万元。
在事后处置环节，该公司创新推行定点机构星级评定机制，通过量化评分对服务机构进行分级管理，正向引导行业规范发展。同时配合区县医保部门，针对机构提供虚假服务、违规宣传等问题，约谈近百家次服务机构。
上述相关负责人告诉本报记者，公司在实践中研发的“智慧长护”管理系统，以“全流程管理、互联网应用、多角色参与”的模式覆盖业务全流程，探索应用大数据反欺诈等新技术，严把资质关、过程关、质量关、结算关，在当地政府主管部门指导下力争当好基金“守门人”。其中，电子围栏、人脸识别、毫米波雷达等技术的应用，正在加强服务风险的实时监管。
九年间，中国人寿四川省分公司累计向医保部门提出百余条政策及经办优化建议，在居家质量监督、培训管理及风险防范等环节形成了一套可复制的经办方案。
随着人工智能和护理机器人加速进入养老场景，部分地区已开始试点“智慧养老+长护险”模式。这是否意味着护理机器人将替代人工护理？长护险会不会为“科技护理”买单？
对此，中国人寿四川省分公司相关负责人向记者表达了他的判断。他认为，短期内机器人无法完全替代人工，但会成为有力的辅助工具。机器人在生活照护、健康与安全监测、情感陪伴等方面能够发挥作用，是护理人员的好帮手。但相比人类，机器人难以处理需要细腻情感、复杂判断以及与身体接触的护理工作，在真实环境中误识别率依然偏高，且老年人对机器人的接受度有限。
他同时指出，《加快建立长期护理保险制度的实施方案》已提出“未来国家层面根据人口形势变化和制度发展，研究探索将长期护理相关智能化服务和支持性辅助器具等纳入支付范围”，政策层面鼓励各地积极开展探索。如未来将“科技护理”纳入长护险支付范围，将推动长护险的支出从以支付人工服务费用为主，转向为科技设备和服务买单，长护险的成本结构也将从人力密集型向技术密集型转变。
长护险制度减轻的不仅仅是经济负担，还有照护者被迫退出劳动力市场的隐性代价。成都九年的实践，参保覆盖从城镇职工扩展到城乡居民和学生儿童，失能评估从无到有建立起全龄标准，服务供给从中心城市向乡镇村庄逐级下沉，基金监管从人工核查升级到大数据监控。这套体系并非一蹴而就，而是在近十年间一步步打磨出来的。
在五篇大文章的政策框架下，长护险既是养老金融的核心内容，也是普惠金融的重要载体，同时借力数字金融提升治理效能。成都的经验证明，长护险在制度设计、经办管理、服务供给、基金监管等关键环节，已经具备了可复制、可推广的条件。随着全国统一制度的加速落地，长护险有望成为金融服务民生、应对老龄化的又一支柱力量。
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